IIQE 卷一攻略：官方七大範圍、六大保險原則與常見陷阱（附精讀筆記）

卷一「保險原理及實務」是一般、長期及綜合保險常見路線的共同基礎。官方格式為 75 題選擇題、2 小時、70% 合格。真正難處不是名詞數量，而是同一情境可以同時涉及風險、合約角色、保險原則及中介人責任。本文把過往分散在攻略與精讀筆記的內容整合為一份完整資源：先建框架，再逐一拆解官方七大範圍的重點、常見陷阱與考試焦點。

先建四層框架，不要逐頁背

六大原則：每項都問三件事

官方七大範圍與比重：先分配溫習時間

卷一按官方研習資料分為七個範圍。比重不平均，把時間投放在高比重範圍最划算：保險原則、規管架構與法律原則三者已佔約 67%。以下按官方次序列出比重及重點判斷。

範圍一：風險及保險（12%）

先辨認風險類別，再判斷是否可保及應採用哪種風險管理方法。做題次序：先判斷純粹或投機風險，再分特定或基本風險，最後按「規避、控制、自留、轉移／融資」選工具。

• 純粹風險只有損失或維持現狀的可能；投機風險亦可能帶來收益。商業保險主要處理純粹風險。
• 可保風險須具財務性質、可客觀量度、屬偶然事件，並有足夠同類風險供估算；純粹情感損失通常不可保。
• 風險管理包括規避、控制、自留及融資或轉移。保險屬風險融資，不會消除事故的成因或發生頻率。
• 風險管理依次辨認及分析風險，再選擇避免、減低、保留或轉移；保險主要轉移可保的純粹風險，不能把損失發生的可能性本身消除。
• 可保風險通常要求大量同類單位、損失偶然且可量度、最高可能損失可承擔，並避免災難性集中；基本風險影響廣泛社群，特定風險則較集中於個別人士或企業。

範圍二：法律原則（16%）

考題集中於合約成立、反要約，以及代理權限與責任。合約題逐項檢查意圖、要約、承約及對價；代理題先找權限來源，再判斷委託人是否受約束。

• 簡單合約一般須有建立法律關係的意圖、要約、承約及有價值的對價，方可在法律上強制執行。
• 承約必須與要約相符；實質修改保費、期限、自負額或除外責任屬反要約，會取代原要約。
• 代理可由明示、默示、表面權限、必要性或追認產生；代理人在權限內行事可使委託人受約束。
• 有效合約要有明確要約及無條件承約、代價、訂約能力、真實同意和合法目的；反要約會終止原要約，沉默通常不構成承約。
• 代理人須服從合法指示、以應有謹慎行事、避免秘密利益並向委託人交代款項。

範圍三：保險原則（30%，比重最高）

用可保權益、最高誠信、近因、彌償、分擔及代位逐步分析情境。次序：先找人物與時間點判可保權益及披露，再畫損失因果鏈判近因，完成彌償後才考慮分擔及代位。

• 可保權益是法律承認的財務利害關係：標的受損會使投保人蒙受損失，標的保存則使其受益。
• 最高誠信要求披露會影響審慎保險人是否承保、保費或條款的重要事實，不限於投保書明確提問的事項。
• 近因是主導損失發生的有效原因，不一定是時間上最後的事件；再判斷它屬受保、除外或不保危險。
• 彌償防止受保人從事故獲利；分擔處理重複彌償保障，代位則讓已賠償的保險人向有責第三者追償。
• 人壽保險的可保權益須在保單開始時存在；海上保險則須在損失時存在。轉讓整份保單與只轉讓保險賠款權是兩回事。
• 損餘是受損標的尚有價值的剩餘物，賠償時須計入；委付主要見於海上保險，是把標的全部權利交予保險人以換取全損賠償。

範圍四：保險公司的主要功能（9%）

把產品、核保、理賠、再保險及財務支援職能分清。用時間線分工：核保在承保前選風險，保單行政在承保後維持合約，理賠在事故後核實及結算。

• 產品開發整合市場需要、保障條款、可承保性與定價；市場推廣、銷售及服務則連接產品與客戶。
• 核保負責風險選擇、分類、保費及特別條款；保單處理則確保合約文件、批單及資料準確。
• 理賠查核責任與損失並按合約結清；再保險讓原保險人分出部分風險，但原保險人仍須向保單持有人負責。
• 核保決定是否接受、以甚麼保費及條款承保；理賠則在事故後核實保單有效、原因、損失金額及所需證明，兩個職能不可混為一談。
• 再保險支援承保能力及結果穩定，但原保險人仍須向保單持有人履行合約；精算、投資與會計共同支持償付能力。

範圍五：香港保險業的結構（5%）

理解分類方法、中介人身分、再保險方向及業界機構的不同職能。看到分類題先問準則：法定分類按條例業務類別，實務分類按市場運作，功能分類按人身、財產、責任或金錢利益。

• 法定分類用於授權與監管；實務分類方便市場營運；學術分類則按人身、財產、經濟權益及責任理解風險。
• 保險代理人通常代表保險人，保險經紀通常代表投保人；法律身分仍取決於實際角色及受規管活動。
• 分出再保險是把風險交予再保險人；分入再保險是接受其他保險人轉移的風險，兩者不改變原保單關係。
• 長期業務與一般業務按法定類別劃分；同一保險集團可經不同獲授權實體經營，但每類業務的資產、負債及監管要求須按規則處理。
• 業界組織、申索支援及保障機構的角色不可與監管者混淆。

範圍六：保險業的規管架構（21%，比重次高）

分清保監局的法定權力、保險人持續監管、中介人牌照及非政府機制。先辨認受規管主體，再配對保監局的授權、發牌、查察、紀律或干預權；不要把公司與中介人的制度混在一起。

• 保險業監管局依《保險業條例》（第 41 章）監管獲授權保險人及持牌中介人，包括授權、發牌、監督及紀律。
• 保險人的持續經營要求涉及資產、償付能力、管理及審慎業務，不應只背誦單一資本金額。
• 法定監管、業界守則及保險投訴機制各有不同功能；業界守則不是保監局制定的法例。
• 保監局負責保險人授權、財務及操守監管，以及保險中介人發牌與紀律；是否獲發或續領牌照要考慮適當人選準則及持續合規。
• 投訴、合約爭議、紀律處分及刑事調查是不同渠道；先辨認爭議對象及所求補救，再選保險投訴局、保監局、法院或執法機關等合適途徑。

範圍七：職業道德及其他有關問題（7%）

以誠信、資料保障、反洗錢及反賄賂責任處理客戶情境。操守題找「最少必要」及公平待客；反洗錢題按存放、分層、整合定位，再選客戶盡職審查及舉報行動。

• 中介人須合法、公平及誠實行事，不作誤導陳述或施加不當影響，並讓客戶作最終決定。
• 個人資料處理須依六項保障資料原則，包括公平收集、準確與保留、用途限制、保安、公開及查閱改正。
• 洗錢常以存放、分層交易及整合三階段理解；客戶盡職審查與持續監察是主要防線。
• 直接促銷另有通知及同意要求；客戶同意亦不等於可以無限期或無關地使用資料。
• 反洗錢及反恐融資以風險為本，包括客戶盡職審查、識別實益擁有人、持續監察、紀錄保存及可疑交易報告；反貪污、反歧視和反詐騙責任須同時遵守。

「保險卷一雞精」應該濃縮甚麼？

好的雞精不是把整本手冊縮成更細的字，而是把每個概念變成可判斷的比較。例如「危險」與「危險因素」、「代理」與「經紀」、「代位」與「分擔」、「保費」與「保額」都應用同一格式整理：定義、觸發時點、涉及角色、錯誤例子。

75 題的時間管理

2 小時平均每題約 96 秒，但不應平均耗盡。第一輪處理直接定義及角色題；第二輪才回看需要連結多個原則的情境題。練習時記錄「猶豫但答對」的題目，因為它們與錯題一樣暴露概念不穩。

七天入門循環

1. 第 1–2 天：風險、保險功能、合約與角色（範圍一、二）。
2. 第 3–4 天：六大原則，每項配兩個自創情境（範圍三，比重最高）。
3. 第 5 天：保險公司功能、業界結構與規管架構（範圍四至六）。
4. 第 6 天：職業道德，並按錯因重做混合題，不只看總分（範圍七）。
5. 第 7 天：限時完成一組模擬，再回到精讀筆記修補最弱概念。

配套精讀筆記

以上範圍在分章精讀中有更細的定義、角色與情境拆解。建議把攻略當作全局地圖，再按弱項深入對應章節。